राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली क्या है?

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) वित्त मंत्रालय के अंतर्गत पेंशन निधि नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा नियंत्रित एक स्वैच्छिक, बाजार-लिंक्ड सेवानिवृत्ति बचत योजना है। NPS केंद्र सरकार के नए भर्ती हुए कर्मचारियों के लिए 1 जनवरी 2004 को शुरू हुई और 1 मई 2009 से सभी नागरिकों के लिए खोल दी गई।

NPS ट्रस्ट के अनुसार, NPS "एक बाजार-लिंक्ड स्वैच्छिक अंशदान योजना है जो आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में मदद करती है"। आप अपने कामकाजी वर्षों में एक स्थायी सेवानिवृत्ति खाता संख्या (PRAN) में अंशदान करते हैं; धनराशि PFRDA-पंजीकृत पेंशन फंडों द्वारा निवेशित की जाती है; और बाहर निकलते समय आप कोष का एक हिस्सा लम्प सम के रूप में लेते हैं और बाकी को जीवनभर की एन्युटी में बदल देते हैं।

मुख्य उद्देश्य

• केवल संगठित क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए नहीं, बल्कि हर भारतीय नागरिक को वृद्धावस्था आय सुरक्षा प्रदान करना।
• कम लागत पर सेवानिवृत्ति कोष बनाना; NPS भारत में उपलब्ध सबसे सस्ते प्रबंधित सेवानिवृत्ति उत्पादों में से एक है।
• सदस्यों को एक पोर्टेबल खाता देना जो नौकरियों, नियोक्ताओं और राज्यों में उनके साथ चलता है।

मुख्य विशेषताएं

• दो खाता प्रकार: टियर I (सेवानिवृत्ति, लॉक्ड) और टियर II (बचत, तरल)।
• प्रवेश आयु 18 से 70 वर्ष।
• पेंशन फंड मैनेजर और एसेट आवंटन का विकल्प; एक्टिव चॉइस या लाइफ-साइकल ऑटो चॉइस।
• नियोक्ताओं और स्थानों के पार पूरी तरह पोर्टेबल, जीवनभर के लिए एक PRAN।
• PFRDA द्वारा नियंत्रित; एसेट NPS ट्रस्ट के पास रखे जाते हैं, फंड मैनेजरों से अलग।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली के लिए पात्रता कौन रखता है?

आप आवेदन कर सकते हैं यदि:

• आवेदन की तारीख पर आप 18 से 70 वर्ष की आयु के भारतीय नागरिक हैं।
• आप जिस प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस के माध्यम से पंजीकरण करते हैं वहां KYC पूरा करते हैं।
• आप निवासी भारतीय या अनिवासी भारतीय (NRI) हैं। NRI रीपैट्रिएबल या नॉन-रीपैट्रिएबल आधार पर NPS खाते खोल सकते हैं।

आप आवेदन नहीं कर सकते यदि:

• आपकी आयु 18 से कम या 70 से अधिक है।
• आप विदेशी मूल के भारतीय नागरिक (OCI) या बिना भारतीय नागरिकता वाले भारतीय मूल के व्यक्ति (PIO) हैं।
• आप हिंदू अविभाजित परिवार या किसी अन्य गैर-व्यक्तिगत इकाई के रूप में आवेदन कर रहे हैं: NPS खाते केवल व्यक्तिगत होते हैं।
• आप अघोषित दिवालिया हैं या आपको मानसिक रूप से अस्वस्थ घोषित किया गया है।
• आपके पास पहले से NPS खाता है। प्रति व्यक्ति केवल एक NPS खाता की अनुमति है; आपके PAN या आधार के विरुद्ध दूसरा पंजीकरण अस्वीकृत होगा।

NPS टियर I और टियर II में क्या अंतर है?

यह अंतर NPS के किसी भी अन्य हिस्से से अधिक सदस्यों को भ्रमित करता है, इसलिए इसे स्पष्ट रूप से समझना जरूरी है।

सीधे शब्दों में: टियर I पेंशन है; टियर II एक कम लागत वाला म्यूचुअल-फंड-जैसा रैपर है जिसमें आप स्वतंत्र रूप से जा सकते हैं। टियर II के बाद के अंशदान Rs 250 के गुणकों में किए जाते हैं। जब टियर I खाता बंद होता है, तो लिंक्ड टियर II खाता स्वतः बंद हो जाता है और शेष राशि पंजीकृत बैंक खाते में स्थानांतरित हो जाती है।

NPS के लिए कौन-से दस्तावेज़ चाहिए?

NPS के लिए ऑनलाइन आवेदन कैसे करें (NPS online apply kaise kare)

1. npstrust.org.in से लिंक्ड eNPS पोर्टल खोलें और पंजीकरण → व्यक्तिगत सदस्य चुनें।
2. अपना KYC मार्ग चुनें: आधार-आधारित OTP सत्यापन, PAN के साथ बैंक KYC, या डिजिलॉकर, और PAN मार्ग का उपयोग करने पर अपना प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस बैंक चुनें।
3. केवल टियर I, या टियर I और टियर II एक साथ चुनें। टियर I के बिना टियर II नहीं खोला जा सकता।
4. व्यक्तिगत विवरण, रोजगार विवरण और प्रतिशत आवंटन के साथ नॉमिनी विवरण दर्ज करें।
5. अपना पेंशन फंड मैनेजर और अपना निवेश दृष्टिकोण चुनें, एक्टिव चॉइस, जहां आप इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूति और वैकल्पिक एसेट वेटेज खुद तय करते हैं, या ऑटो चॉइस, जहां आवंटन उम्र के साथ स्वतः बदलता है।
6. अपना फोटो और हस्ताक्षर अपलोड करें, फिर प्रीव्यू स्क्रीन पर विवरण सत्यापित करें।
7. प्रारंभिक अंशदान करें। टियर I के लिए न्यूनतम Rs 500 और टियर II के लिए Rs 1,000; नेट बैंकिंग, UPI या डेबिट कार्ड से।
8. आधार OTP के साथ eSign पूरा करें या तय समयसीमा में CRA को फिजिकल फॉर्म प्रिंट करके कूरियर करें।
9. पूर्णता पर उत्पन्न PRAN नोट करें। यह नंबर आपके साथ नियोक्ताओं और राज्यों में जीवनभर बना रहता है।

NPS के लिए ऑफलाइन आवेदन कैसे करें

1. किसी भी प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस — सर्विस प्रोवाइडर (PoP-SP) शाखा पर जाएं। अधिकांश बैंक और कई गैर-बैंक वित्तीय कंपनियां पंजीकृत PoP हैं।
2. कॉमन सब्सक्राइबर रजिस्ट्रेशन फॉर्म (CSRF) भरें और KYC दस्तावेज़, फोटो और कैंसिल्ड चेक संलग्न करें।
3. टियर I के लिए कम से कम Rs 500 का प्रारंभिक अंशदान दें।
4. पावती एकत्र करें और अपना PRAN कार्ड और लॉगिन क्रेडेंशियल वाली PRAN किट की प्रतीक्षा करें।

NPS में मुझे कितना अंशदान करना होगा?

NPS टियर I खोलने के लिए Rs 500 चाहिए और खाते को सक्रिय रखने के लिए हर वित्तीय वर्ष में न्यूनतम Rs 1,000 चाहिए। आप कितना भी अंशदान कर सकते हैं, इसकी कोई ऊपरी सीमा नहीं है।

अगर टियर I अंशदान किसी साल Rs 1,000 से कम हो जाता है, तो खाता फ्रीज हो जाता है। पुनः सक्रियण के लिए अपने प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस या eNPS पोर्टल के माध्यम से न्यूनतम अंशदान और निर्धारित जुर्माना भरना पड़ता है। निवेशित कोष जब्त नहीं होता, खाता बस नई ट्रांजैक्शन तब तक स्वीकार करना बंद कर देता है जब तक अनफ्रीज न हो।

टियर II खोलने के लिए Rs 1,000 चाहिए, इसके बाद अंशदान Rs 250 के गुणकों में होता है, और टियर I सक्रिय रहने तक कोई वार्षिक न्यूनतम नहीं है।

NPS की निकासी और बाहर निकलने के नियम क्या हैं?

PFRDA ने 12 दिसंबर 2025 को राजपत्र में PFRDA (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली के तहत निकासी) (संशोधन) नियम, 2025 अधिसूचित किए, जिन्होंने पुराने नियमों को काफी हद तक लचीला बना दिया। यह परिवर्तन हाल का है, इसलिए काम करने से पहले अपने प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस से लागू स्थिति की पुष्टि करें।

60 वर्ष या उसके बाद सामान्य निकास, गैर-सरकारी सदस्यों के लिए

• कोष Rs 8 लाख या उससे कम: 100% लम्प सम के रूप में लिया जा सकता है।
• कोष Rs 8 लाख से Rs 12 लाख के बीच: तत्काल लम्प सम के रूप में Rs 6 लाख तक, शेष कम से कम छह वर्षों में सिस्टमेटिक यूनिट रिडेम्पशन के माध्यम से, या एन्युटी खरीदने के लिए, या मिश्रित रूप में।
• कोष Rs 12 लाख से अधिक: 80% तक लम्प सम, कम से कम 20% एन्युटी में, पहले के 40% एन्युटी न्यूनतम से घटाकर।

सामान्य निकास: सरकारी सदस्य पुरानी संरचना के तहत ही रहते हैं: 60% लम्प सम और कम से कम 40% एन्युटीकृत।

स्थगन। सदस्य अब लम्प सम निकासी या एन्युटी खरीद को 85 वर्ष तक स्थगित कर सकते हैं, जो पहले 75 थी।

आंशिक निकासी। आपके अपने अंशदान से निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए निकासी की अनुमति है; बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी, आवासीय घर की खरीद या निर्माण, और निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों का इलाज। 2025 के संशोधन के तहत, 60 साल से पहले चार आंशिक निकासी की अनुमति है, और 60 के बाद खाता जारी रहने पर हर तीन साल में एक बार।

कोष के विरुद्ध ऋण। यह संशोधन पहली बार पंजीकृत NPS कोष के विरुद्ध किसी नियमित वित्तीय संस्थान से ऋण की अनुमति देता है, जो सदस्य के अपने अंशदान के 25% तक सीमित है।

टियर II में कोई लॉक-इन और उद्देश्य प्रतिबंध नहीं है। आप किसी भी समय यूनिट भुना सकते हैं।

NPS क्या कर लाभ देता है?

NPS टियर I अंशदान आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80CCD के तहत कटौती के लिए योग्य हैं:

• धारा 80CCD(1), आपका खुद का अंशदान, धारा 80C की कुल Rs 1.5 लाख की सीमा के भीतर।
• धारा 80CCD(1B), NPS के लिए विशेष अतिरिक्त Rs 50,000 की कटौती, Rs 1.5 लाख की सीमा से ऊपर।
• धारा 80CCD(2), नियोक्ता का अंशदान, ऊपर की सीमाओं के अलावा कटौती योग्य और नई कर व्यवस्था के तहत भी उपलब्ध।

टियर II सामान्य सदस्यों को कोई कटौती नहीं देता, और मोचन पर लागू नियमों के अनुसार लाभ पर कर लगता है। केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए एक अलग लॉक-इन टियर II उत्पाद मौजूद है, जो सामान्य सदस्यों के लिए उपलब्ध नहीं है।

चूंकि 80CCD(1B) लाभ पुरानी कर व्यवस्था के अंतर्गत आता है, जो सदस्य नई व्यवस्था में जा चुके हैं उन्हें केवल कटौती के लिए अंशदान करने से पहले अपने कर सलाहकार से अपनी स्थिति की पुष्टि करनी चाहिए।

NPS के लिए सहायता कहां से पाएं

• PFRDA: 1800 110 069
• Protean CRA सब्सक्राइबर हेल्पडेस्क: 1800 889 1030
• NPS ट्रस्ट वेबसाइट: npstrust.org.in; योजना रिटर्न, फंड मैनेजर प्रदर्शन और वर्तमान शुल्क संरचना
• आपकी प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस शाखा, KYC अपडेट, नॉमिनी बदलाव, फ्रीज हुए खाते को फिर से सक्रिय करने और निकासी प्रक्रिया के लिए

NPS शुल्क NPS ट्रस्ट वेबसाइट पर सार्वजनिक रूप से प्रकट किए जाते हैं। किसी को भी "आपका NPS मंजूर कराने" के लिए शुल्क नहीं लेना चाहिए, eNPS के माध्यम से पंजीकरण एक स्वयं-सेवा प्रक्रिया है।